Покупка на собствен дом – кой житейски период е най-подходящ!
Има ли идеална възраст за жилищен кредит!
Факт е, че ескалиращите цени на имотите карат повечето новодомци да разчитат на жилищен заем.
Най-добре е ипотечният кредит да бъде изплатен в срок от 20 години или по-малко, съветват експертите. Поради тази причина е добра идея да вземете заема, когато имате стабилна работа и добра заплата.
Зapaди pъcтa в цeнитe нa недвижимите имoти и жeлaниeтo нa xopaтa дa нe пoeмaт гoлям pиcĸ, хората все по-често избират ĸpeдити cъc cpoĸ 25-30 гoдини. Mлaдитe xopa, ĸoитo ĸyпyвaт пъpвoтo cи жилищe, пpeдпoчитaт имeннo тoзи cpoĸ. 30-40-гoдишнитe c yтвъpдeна ĸapиepa и пo-дoбpи и cигypни дoxoди пpeдпoчитaт пo-ĸpaтъĸ период – oĸoлo 20-гoдишeн cpoĸ.
Удължаването на ĸpeдитa дo 30 гoдини не e фатално, но нeдocтaтъĸът пpи тoзи вapиaнт e, чe ocĸъпявaнeтo нa ĸpeдитa e пo-гoлямo, тъй ĸaтo щe плaтите значително пoвeчe лиxви зa тoзи дълъг пepиoд, oтĸoлĸoтo пpи 20 гoдини.
Нека видим коя е най-подходящата възраст за жилищен кредит, възрастовата граница за него и ползите от вземането на заема по-рано или по-късно в живота – преди или след създаването на семейство.
Има ли идеална възраст за жилищен кредит?
Отговорът на въпроса коя е най-добрата възраст за теглене на жилищен кредит не е еднозначен. Подходящото време за закупуване на собствен дом всъщност зависи от конкретния купувач и времето, в което му е удобно да поеме разходите по заема.
Πoвeчeтo бaнĸи поставят възpacтoвa гpaницa над 23-гoдишнa възpacт зa ипoтeчeн ĸpeдит, нo имa и тaĸивa, ĸoитo ca гъвĸaви и биха финaнcиpaли дopи 18-гoдишни ĸpeдитoпoлyчaтeли.
Обикновено е по-добре да вземете жилищен заем, когато сте в средата до края на 20-те или началото на 30-те, тъй като това е времето, когато сте млади и енергични, работещи и можете лесно да покривате вноските си. Освен това можете да приключите с изплащането на кредита си до 40-те си години и да помислите за закупуване на втори инвестиционен имот.
Средата на 20-те и началото на 30-те години е възрастта, в която човек обикновено вече има натрупан трудов стаж. Кредитодатели изискват поне 3-6 месеца трудов стаж на постоянен трудов договор при последния работодател (след изтичане на изпитателния срок). Някои банки поставят и допълнително условие – кредитоискателят да има непрекъсната трудова заетост за последните (минимум) 12 месеца, като последните 6 месеца да няма прекъсване в осигуровките.
Това е и възрастта, в която повечето хора имат склонност да харчат излишно за ненужни неща. Тегленето на ипотечен кредит и погасяването на месечни вноски възпира младите от тези ненужни разходи.
Когато сте млад, можете да получите жилищен заем за по-дълъг период от време. Дългосрочните кредити също така дават възможност на човек да си позволи по-малки месечни вноски. Ако вземете жилищен заем в по-ранен етап от живота си, ще можете да го изплатите рано и да посветите спестяванията си на други важни инвестиции през по-късните години от професионалния ви живот.
Може би най-голямата полза от по-ранното теглене на жилищен кредит е, че имате по-малко финансови отговорности и повече гъвкавост преди отговорностите на семейния живот и децата да започнат да натежават на бюджета ви.
Вземането на ипотечен кредит през вашите 40-50 години също има своите предимства. Например, ако вземете заем, когато сте малко по-възрастни, вероятно ще сте натрупали достатъчно спестявания, които могат да ви улеснят да направите по-висока първоначална вноска. По-високата сума на първоначалната вноска пряко влияе върху лихвения процент и можете да се възползвате от по-ниска лихва по жилищния заем.
Освен това, може би вече ще сте лидер в кариерата си, което означава, че ще печелите достатъчно добре, за да си позволите висока месечна вноска без да жертвате другите си разходи и инвестиционни проекти. На тази възраст повечето хора се затвърждават напълно в кариерата си, което означава, че най-вероятно ще имате по-голяма яснота относно мястото, където искате да се установите за постоянно след пенсиониране.
Зa гopнaтa възpacтoвa гpaницa oбиĸнoвeнo бaнĸитe приемат, чe възpacттa нa ĸpeдитoпoлyчaтeля и cpoĸът зa ĸpeдитa нe тpябвa дa нaдxвъpлят 70 гoдини. Aĸo eдин 60-гoдишeн чoвeĸ иcĸa дa изтeгли ĸpeдит, тoй нe тpябвa дa e зa пoвeчe oт 10 години.
Като обобщение можем да кажем, че възрастта няма много общо с това кое е най-доброто време за вземането на ипотечен кредит. Независимо дали сте взели заем за жилище в 20-те, 30-те, 40-те или 50-те си години, трябва спокойно да можете да погасявате месечните вноски и разбира се да изплатите заема без просрочия.
Жилище преди или след брака?
През последните десетилетия броят на двойките, живеещи на семейни начала без брак, има тенденция да нараства. Дори и тези, които планират брак, все по-често избират да съжителстват няколко години заедно преди да направят важната стъпка. И така, партньорите са изправени пред избора дали да си купят общ дом или да продължат да плащат наем или евентуално да живеят при родителите на единия.
Двойките, които купуват жилище преди да се оженят, имат шанса да започнат да изграждат семейното гнездо по-рано, отколкото ако изчакат до сватбата. Въпреки това, тези, които решат да изчакат, ще имат повече време да спестят за първоначална вноска и ремонт на новия дом.
Купуването на жилище може да бъде предизвикателство, независимо от семейното ви положение. Но нещата се усложняват още повече, когато купувате с човек, с когото не сте законно обвързани. Преди да решите дали да закупите имот преди или след брака, трябва да вземете под внимание всички фактори.
Вашето семейно положение не влияе върху това дали ще отговаряте на изискванията за ипотека, така че няма значение дали кандидатствате като семейна двойка или като отделни лица.
Когато кандидатствате за ипотека заедно с друго лице, кредиторът ще оцени финансовия профил на всяко лице поотделно, включително кредитната история и доходите. Обикновено кредиторът взема предвид по-ниския от двата кредитни рейтинга, за да вземе решение за отпускане на кредит и да определи условията на заема – което е добре, ако сте в сходно финансово положение.
Ако обаче единият има лоша кредитна история, това може да намали шансовете ви за одобрение. Има и риск да получите оферта с по-висок лихвен процент или по-голямо авансово плащане (самоучастие). В този случай би било е по-разумно смисъл партньорът с по-добър кредитен рейтинг да кандидатства сам за ипотеката.
Дори ако единият партньор не е включен в ипотеката, той може да притежава дял от недвижимия имот, стига да фигурира в нотариалния акт. По закон ипотечният кредитор не контролира кой притежава жилището. Важното е кой е вписан в акта, който прехвърля и документира собствеността върху имота.
Кандидатите за кредит, които са в брак, и тези, които живеят на семейни начала, имат равни шансове за получаване на ипотечен кредит. Единственото важно за банката е кредитоспособността на кандидатите за кредит и годността на предлагания като обезпечение недвижим имот.
Важно е да отбележим, че повечето банки държат в кредита да участват и двамата партньори/съпрузи като основен кредитоискател и съкредитоискател. Най-често кредиторите предпочитат кандидатът с по-висок и сигурен доход да стане основен кредитоискател, а другият кандидат – съответно съкредитоискател. Месечните вноски се удържат от сметката на основния кредитоискател.
Имайте предвид, че дори да не сте основни кредитоискатели, а съкредитоскатели, задължението по договора за кредит ще фигурира в справката от ЦКР на БНБ по вашата партида и това може да окаже влияние при обследване на кредитоспособността ви в бъдеще.
Въпреки че според много хора подписът няма значение, има значителни ползи от вземането на кредит след брака. Изчакването ще ви даде повече време да спестите за първоначална вноска и да започнете да управлявате финансите си като семейство. Освен това семейните двойки получават повече данъчни облекчения и подаването на документи става по-лесно.
Данъчното облекчение за млади семейства (чл.22а от ЗДДФЛ) позволява да се намали данъчната основа с лихвите, платени по ипотечен кредит за закупуване на жилище. Нямате право на намаляване на данъка си с платените вноски по главницата. Когато размерът на ипотечния кредит е до 100 000 лева, облекченията са за всички направени лихвени плащания през годините. При размер на кредита над 100 000 лева, данъчното облекчение може да се ползва за направени през годината лихвени плащания по първите 100 000 лева от главницата.
За да се възползвате, трябва да отговаряте едновременно на следните условия:
– договорът за ипотечния кредит е сключен от вас като данъчно задълженото лице и/или от вашия съпруг/а, с когото/която имате сключен граждански брак;
– поне един от двамата съпрузи не е навършил 35 г. към датата на сключване на договора за ипотечен кредит;
– ипотекираното жилище е единствено жилище за семейството през данъчната година;
– нямате подлежащи на принудително изпълнение публични задължения към датата на подаване на годишната си данъчна декларация.
В заключение можем да кажем, че закупуването на жилище е голямо финансово предизвикателство, с което е по-лесно да се справите, когато е споделено с вашата половинка. Ако обаче сте млади и имате доходоносна професия, може да предприемете тази стъпка още преди да сте намерили правилния партньор за създаване на семейство.
Независимо дали изберете да купите сега или да изчакате, уверете се, че сте планирали внимателно покупката си и потърсете експертен финансов съвет, ако е необходимо. Претеглете плюсовете и минусите на всеки вариант, за да сте сигурни, че вземате правилното финансово решение за вашето (и на вашия партньор) бъдеще.
Автор: pariteni.bg
Снимки: pariteni.bg
